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PREGUNTAS FRECUENTES HOGAR

1.- ¿Qué es el Continente? y ¿Qué capital debo asegurar para mi vivienda?
1.1.- El Continente es el edificio o estructura de la vivienda, las instalaciones y elementos de decoración fijos. También se incluyen los garajes y trasteros. Es decir, comprende todo aquello que no pueda llevarse si se traslado.
Si su vivienda dispone de instalaciones deportivas o piscinas, al hacer el seguro deberá comprobar que queden cubiertos, si lo desea, los daños a estos bienes.
1.2.- Capital que debe asegurar como Continente de su vivienda
a) Algunos consejos previos:
1º) Es importante que contrate los capitales correctos para que la indemnización que reciba en caso de siniestro sea suficiente para compensar sus pérdidas económicas.
2º) No debe olvidar incluir en la valoración, si desea asegurarlo, las dependencias anexas, tales como garajes, trasteros, bodegas, ... Tampoco debe olvidar, si es su caso, valorar las vallas y muros si existieran. (Se incluyen dentro de los metros cuadrado construidos).
3º) Si el capital asegurado es inferior al valor real de sus bienes, le pagarán en la misma proporción los objetos dañados o destruidos.
4º) Debe asegurar su casa POR LO QUE LE COSTARÍA RECONSTRUIRLA. No debe considerar el valor del suelo ni tomar como referencia el importe que pudiera conseguir al venderla.
b) Cálculo del capital a asegurar
Insistimos en aconsejarle consignar como capital, el coste de reconstrucción de la vivienda, y las dependencias anexas sin considerar el valor del suelo. Puede incrementarlo en un 10 % para cubrir garantías complementarias, como los gastos de desescombro, los gastos de los bomberos, la reconstrucción de documentos, etc...

2.- ¿Qué es el Contenido? ¿Cómo debo valorar el Contenido?
2.1.- ¿Qué es el Contenido?
Conjunto de bienes muebles, enseres domésticos o de uso personal, víveres y provisiones y demás cosas u objetos, así como antenas de televisión que se hallen dentro de la vivienda o en dependencias anexas, terrazas, patios o jardines del edificio designado en la póliza y que son propiedad del asegurado, de sus familiares, del personal doméstico a su servicio o personas que con él convivan.
2.2.- ¿Cómo debo valorar el Contenido?
El capital de contenido, debe corresponder al valor de su mobiliario, ajuar, etc.... Le aconsejamos hacer un inventario antes de definir este dato.
En este sentido, le proponemos a continuación una guía rápida para efectuar su propio inventario y valorar adecuadamente el capital a asegurar:
- Electrodomésticos (lavavajillas, frigorífico...)
- Aparatos de TV, sonido, fotografía, ordenadores...
- Ropa (trajes, zapatos, abrigos,...)
- Ajuar (ropa de cama, de mesa, de baño...)
- Menaje (vajillas, cuberterías, cristalerías...)
- Muebles
- Alfombras
¿ Libros, vídeos y C.D.
- Material de deportes
- Otros

3.- ¿Qué se consideran Joyas y Objetos especiales?
3.1.- Joyas
Piezas confeccionadas en oro, plata u otros metales preciosos, con o sin perlas, piedras preciosas o gemas, que se utiliza para el adorno personal.
3.2.- Objetos Especiales
En el ámbito asegurador, se consideran objetos especiales a muebles u otros objetos con un precio unitario elevado (se suele fijar en las Condiciones Generales de la póliza) y que, además, dadas sus características (antigüedad, calidad artística, etc...) posean un valor especial en el mercado.
Suelen tener esta denominación:
- Alfombras y tapices.
- Abrigos de piel.
- Cuadros y obras de arte.
- Objetos de plata y metales precios que no sean joyas.
- Colecciones filatélicas y numismáticas.
- Aparatos de visión, sonido, ordenadores personales.
- Otros.

4.- ¿Debo declarar y detallar las Joyas y los Objetos Especiales en mi póliza de Hogar?
4.1.- Declaración de las Joyas y de los Objetos Especiales
Para que las joyas y los objetos de valor, estén asegurados, deberá valorarlos y declararlos en su solicitud de seguro. La prima (el coste del seguro) se verá oportunamente incrementada.
Deberá indicar el valor total de:
- Las Joyas que posea en caja fuerte.
- Las Joyas que tenga normalmente fuera de caja fuerte.
- Los objetos de valor.
Le sugerimos que para calcular el capital para el seguro, se base en las facturas de compra de cada uno de dichos objetos o joyas. Si se produce el siniestro la compañía calculará la indemnización, generalmente, en base a su Valor Real, es decir, el valor de nuevo de los mismos, deducidas las oportunas depreciaciones por antigüedad, uso, estado de conservación, etc...
4.2.- Detalle de las Joyas
Es aconsejable que detalle cada una de las joyas que desee tener incluidos en su seguro de hogar. Por varias razones:
a) Casi todas las compañías aseguradoras, para aceptar la contratación de joyas y objetos especiales, obligan a detallar, los que tengan valores unitarios superior a determinadas cantidades (por ejemplo superiores a 3000 €). En nuestro caso deberemos declarar expresamente aquéllas cuyo valor unitario superen los 3.000€.

5.- ¿Qué cubre la garantía de Responsabilidad Civil?
En general, con las exclusiones, cubre las indemnizaciones que puedan resultar a su cargo, como consecuencia de daños materiales, personales y perjuicios económicos causados a terceros por acciones u omisiones negligentes en su actuación como:
- Particular, propietario o copropietario de la vivienda, incluida, normalmente, la responsabilidad por la realización de reparaciones domésticas o trabajos de conservación de la vivienda asegurada.
- Cabeza de familia por los actos u omisiones negligentes cometidos por cualquier persona de la que deba responder civilmente en su vida privada.
- Propietario de animales domésticos: a excepción de los que deban estar asegurados mediante un Seguro Obligatorio (por ejemplo los perros considerados peligrosos) y de los que se recojan en el apartado exclusiones de las Condiciones generales o Particulares de la póliza (una exclusión típica son los caballos).
- Propietario o usuario de bicicletas y otros vehículo sin motor

6.- ¿Qué cubre la garantía de Asistencia en el Hogar?
Mediante esta garantía, usted puede recibir dos tipos de servicios:
a) En caso de siniestro cubierto por la póliza
Le facilitarán, con cargo a la Entidad Aseguradora, profesionales para reparar las consecuencias del siniestro que se haya producido en su vivienda. Por ejemplo: albañiles, fontaneros, cerrajeros, electricistas, carpinteros, etc...
Además, normalmente se incluyen, entre otros, los siguientes servicios complementarios, también con cargo a la Entidad Aseguradora, hasta los límites que se establezcan en las Condiciones Generales y/o Particulares de la póliza:
- Gastos de personal de seguridad, si su vivienda fuera accesible desde el exterior a consecuencia de un siniestro garantizado por la póliza (por ejemplo por robo o intento de robo).
b) Conexión con profesionales sin que exista siniestro
También, mediante esta cobertura, la Entidad Aseguradora le proporcionará conexión rápida con profesionales (albañiles, fontaneros, electricistas, etc...) para reparaciones de su vivienda, garantizándole costes medios del mercado en cada especialidad. Los costes de estos servicios serán a cargo de usted. (En nuestro caso se ahorrará los gastos de desplazamiento).

7.- Si tengo un préstamo hipotecario sobre la vivienda, ¿debo declararlo en el seguro de Hogar? ¿puede el banco obligarme a contratar la póliza con su compañía de seguros?
SÍ, deberá declararlo, ya que, además, el banco que le ha concedido el préstamo le exigirá, en virtud de la legislación en vigor, (artículo 8, de la Ley 2/1981 Regulación de mercado hipotecario) la contratación de una póliza de seguro, que incluya al menos las garantías de Incendio, explosión y rayo, por un capital igual o superior al del valor de tasación del bien, excluida la repercusión del valor del solar.
El cliente puede suscribir el seguro con cualquier Entidad Aseguradora y no necesariamente con la compañía que le proponga el banco que le ha concedido el préstamo. Únicamente deberá facilitar a dicha Entidad Hipotecaria, copia de la póliza de hogar que usted suscriba.
La póliza que contrate incluirá cláusulas específicas relacionadas con la hipoteca que le ha sido concedida, recogiendo las normas que rigen para estos casos. Lo que estas cláusulas viene a decir es: " que la entidad bancaria es beneficiaria de la póliza de hogar en aquéllos casos en los que como consecuencia de un siniestro cubierto por la póliza el cliente no pagara las letras de su hipoteca" .

8.- ¿Es importante para el seguro que existan medidas de protección en la vivienda? Alarmas, rejas, otras.
Rotundamente SI.
Las Entidades Aseguradoras, consideran la existencia de medidas de protección, tanto para la aceptación de las pólizas, especialmente si los capitales de contenido son elevados o si se desean asegurar las joyas y los objetos especiales, como para el cálculo del coste del seguro.
La existencia, sobre todo de alarmas y puerta blindada, pueden reducir dicho coste.
En caso de no existir, lo mejor es poner que la vivienda no es segura y así evitaremos malos entendidos en caso de un siniestro (por ej. Robo).


 

Índice Preguntas frecuentes

 

 

 

 

 

 

 

 

PREGUNTAS FRECUENTES AUTOMÓVIL

1.- ¿Qué vehículos puedo asegurar?
Podrá asegurar Turismos, Derivados de Turismos y Todo Terrenos, siempre que tengan matrícula española, y no se trate de vehículos de servicio público, diplomático, oficial, autoescuelas, alquiler o competición. Quedan también excluidos los vehículos que circulen por puertos o aeropuertos, que tengan más de 25 años o cuyas características los excluya de las normas de contratación.

2.- ¿Qué productos puedo contratar?
Las modalidades de seguros que ofrecemos son:

  • Seguro a Terceros, que cubre cualquier daño que se produzca a un tercero con un gasto ilimitado, tanto en reparaciones como en indemnizaciones. Las coberturas que este producto aporta son la Responsabilidad Civil, el seguro de Ocupantes y la Defensa Jurídica y Reclamación de Daños.
  • Seguro a Terceros Ampliado: amplía el seguro a Terceros, incluyendo coberturas tan interesantes como la indemnización por robo o intento de robo, rotura de lunas y parabrisas, incendio, rayo o explosión.
  • Seguro a Todo Riesgo: este seguro, además de cubrir todos los daños incluidos en el Terceros ampliado, proporciona cobertura ante cualquier daño que sufra el coche asegurado.
  • Seguro a Todo Riesgo con Franquicia: es una modalidad que permite ahorrar dinero en el seguro del coche. Supone que en caso de siniestro, y siempre que sea el asegurado responsable del mismo, éste asumiría una cantidad del coste de la reparación del vehículo, pagando el resto la compañía aseguradora. Esta cantidad, denominada Franquicia, la fija el asegurado. Esto que puede parecer un inconveniente no lo es en absoluto, porque supone un ahorro directo y proporcional en la prima (a mayor franquicia menor prima).

3.- ¿Qué seguro me interesa más?
El tipo de seguro más adecuado depende fundamentalmente de la antigüedad de su vehículo y, por supuesto, de sus necesidades particulares. Por este motivo, Línea Directa le recomienda diferentes alternativas si su vehículo es Nuevo o seminuevo o si éste es Antiguo.

Si el coche es nuevo o seminuevo:
La solución más económica es el seguro a Todo Riesgo con Franquicia que, además de las coberturas del seguro a Terceros, cubre todos los daños (choque, incendio, robo, rotura de lunas). Esta modalidad supone un ahorro en el precio de su seguro, ya que en caso de siniestro de daños, robo o incendio, y siempre que usted sea responsable del mismo, asume una cantidad pactada -la franquicia- del coste de la reparación de su vehículo. La reducción en el precio de su seguro depende del importe de la franquicia, pues cuanto más alto sea este importe más reducirá el precio, pero más tendrá que pagar en caso de siniestro.
Otra opción es elegir el seguro a Todo Riesgo sin Franquicia y quedará cubierto el coste total de la reparación de cualquier daño, no sólo de terceros, sino también los daños a su vehículo.

Si el coche es antiguo:
Le recomendamos el seguro a Terceros o a Terceros Ampliado que, además de las coberturas del seguro a Terceros, le cubre los daños ocasionados por robo, incendio o rotura de lunas. En este caso es conveniente ampliar el seguro contratando la cobertura de Asistencia en Viaje.

 

Índice Preguntas frecuentes

 

 

 

 

 

 

 

 

 

El Seguro de Vida

DEFINICIÓN El seguro de Vida, considerado como instrumento social y económico, es un método mediante el cual un grupo de personas pueden cooperar a disminuir los efectos causados por la muerte prematura de alguno de los miembros.
VALOR DEL HOMBRE

AFECTIVO
NO PUEDE ASEGURARSE
 
 

ECONÓMICO

 
 
 
MUERTE PREMATURA
NO PREVISTA
PERDIDA DE INGRESOS
DESCENSO O PERDIDA DEL NIVEL DE VIDA
 
 
 
 
CON PREVISIÓN
 
 
AUTOSEGURO
GENERALMENTE INSUFICIENTE
SEGURO DE VIDA
PERDIDA COMPARTIDA
COMPAÑÍA DE SEGUROS
ADMINISTRA EL DINERO DE LOS ASEGURADOS
EL SEGURO DE VIDA
Posibilita el agrupamiento de personas de características homogéneas y que participan del riesgo
Administra el dinero de los Asegurados
Establece la relación entre el dinero que pagan los Tomadores y los capitales garantizados
VALORACIÓN DE LA EDAD PROMEDIO
TABLAS DE MORTALIDAD Y SUPERVIVENCIA
EL INTERÉS QUE LA CIA OBTENDRÍA
CALCULO DE LA RENTABILIDAD DE LAS INVERSIONES
APORTACIÓN A MANTENIMIENTO FAMILIAR


BASES TÉCNICAS
El seguro de vida se basa en la aplicación de unas estadísticas denominadas "Tablas de Mortalidad" o "Tablas de Supervivencia" que son las que establecen la relación que debe existir entre el riesgo asumido y las primas a percibir, mediante cálculos actuariales.
OBJETIVO DEL SEGURO
 
    NECESIDAD DE PROTECCIÓN
        SEGUROS DE RIESGO O FALLECIMIENTO
    NECESIDAD DE AHORRO
        SEGUROS DE AHORRO O SUPERVIVENCIA
 

CONCEPTO DEL SEGURO DE VIDA

Un hombre paga regularmente , durante un cierto período , un importe fijo en dinero llamado "prima" a una Compañía de Seguros. Este hombre se convierte en un "TOMADOR DEL SEGURO" y recibe un documento llamado "CONTRATO DE SEGURO". La compañía de seguros se compromete a pagarle un importe de dinero llamado "SUMA ASEGURADA" o "CAPITAL ASEGURADO" a una fecha cierta o en caso de muerte del Asegurado.

Básicamente, esto es el Seguro de Vida, pero ¿ Por qué deberá este hombre pagar un importe fijo de dinero llamado PRIMA a la Compañía de seguros durante un cierto número de años ?
¿ Por qué no dedicarlo a la compra de juguetes para los niños, artículos para la casa o usarlo para cubrir los gastos diarios ?

Se han escrito libros para contestar esta pregunta , que explica el valor del Seguro de Vida. Unas pocas páginas no reemplazan un libro; sin embargo, vamos a exponer algunas de las razones que explican este valor.

La vida humana es valiosa por varias razones, entre ellas las económicas. Una vida humana tiene valor económico para todos aquellos que dependen de su capacidad de sustento, en especial , la familia. Hay varios riesgos que pueden destruir totalmente o en parte el valor económico de una vida humana, si bien los principales se pueden concretar en la muerte prematura y en la pérdida de la salud.

El principal problema económico que surge cuando alguien de la familia muere, en especial si es el cabeza de familia es la pérdida de ingresos aportados por esa persona.

Considerado pues, como un instrumento social y económico, el Seguro de Vida es un método mediante el cual un grupo de personas puede cooperar a disminuir los efectos causados por la muerte prematura de alguno de sus miembros.

Una vez que el hombre toma conciencia de que , además del valor afectivo que representa para su familia , su vida tiene también un valor económico que el futuro de los miembros de la misma está en función directa de su capacidad de ingresos, nace la necesidad de proteger estos ingresos, es decir, nace la necesidad del Seguro de Vida.

Como el hombre por sí mismo no puede generar con un ahorro la suficiente cantidad de dinero que permitiera a su familia seguir manteniendo el mismo nivel de vida (autoseguro) si falleciera prematuramente, debe pues recurrir a agruparse para que entre todos los miembros de este grupo se comparta el riesgo de fallecimiento , es decir, que la pérdida económica que representa para una familia el fallecimiento del responsable de la misma sea soportada y repartida en partes mucho menores por los componentes de ese grupo.

Como este agrupamiento de personas por sí mismo es difícil que se realice , es la Compañía de Seguros la que lo lleva a cabo, o lo que es lo mismo, por medio de la compañía de seguros se forma un grupo de personas cuyas características son homogéneas y que participan en el riesgo de fallecimiento, siendo la Compañía de Seguros una mera administradora el dinero de los Asegurados, habiendo establecido con anterioridad la relación que va a existir entre el dinero que van a pagar los Asegurados y los capitales garantizados para el caso de producirse un fallecimiento.


Para establecer esta relación , la compañía de seguros tiene en cuenta dos aspectos fundamentales :

A) La valoración de la edad promedio de Vida sobre un grupo de personas.

B) El interés que la Compañía obtendrá sobre el dinero invertido.

VALORACIÓN DE LA EDAD PROMEDIO

Para la valoración de la edad promedio de Vida , la compañía se basa en las llamadas "Tablas de Mortalidad" , que son estadísticas sobre las muertes observadas durante un cierto número de años, y generalmente sobre la base de un grupo de 1.000.000 de personas. Esto nos va a marcar primordialmente las posibilidades que tienen de fallecer las personas de ese grupo y el número de ellas que lo harán en un tiempo determinado, y así con estos datos la compañía puede establecer la prestación que otorgaría en caso de fallecimiento y la correspondiente contraprestación que tendría ella que recibir para hacerla frente.

Por poner un ejemplo, imaginemos que se agrupan por si mismos, sin intervención de ninguna compañía 1.000 personas con una edad de 30 años y deciden formar un fondo para cubrir el riesgo de muerte en un periodo de un año estableciendo de antemano un capital de 1.000.000 de pesetas para los familiares de los que fallezcan. La forma de actuar para saber cuánto tiene que aportar cada uno será :


A) Consultar unas Tablas de Mortalidad que nos van a indicar cuántas personas con estas características van a fallecer ese año , supongamos que las tablas indican que 3 personas

B) En función a ese número de fallecimientos; establecer el capital que al cabo de ese período de tiempo va a tener que desembolsar el grupo; si el supuesto es de 3 personas ,el capital total para cubrir la contingencia del fallecimiento seria de 3.000.000 de pesetas.

C) Dividir el capital a desembolsar entre el número de agrupados , para averiguar el dinero que cada uno de ellos tendría que aportar : con el supuesto actual resultaría 3.000.000 dividido entre 1.000 , una aportación por cada agrupado de 3.000 pesetas.

El total de las aportaciones de los agrupados se guarda en un fondo y según se produjeran los fallecimientos cada uno de los tres supuestos se detraería del fondo 1.000.000 de pesetas para hacer frente a los capitales asegurados.

Pues bien , a grandes rasgos esa es la línea de actuación de una compañía de seguros, con la salvedad que las primas que se recaudan no son guardadas y retenidas hasta que se necesitan, sino que llevan unas líneas de inversión y que el interés ganado es un factor importante al calcular la prima a pagar.

Si bien el numero de agrupados en las compañías de seguros al ser mucho mayor que un "pequeño" colectivo de personas , amplia las probabilidades de las tablas de mortalidad , por la "ley de los grandes números" , se indica que, a mayor agrupación de riesgos menor probabilidad de desviación sobre la media, con lo que se consigue que las frecuencias de fallecimiento estén dentro de unos márgenes aceptables y de ese modo, hacer que resulte más atractivo integrarse en esta agrupación

EL INTERÉS

En el ejemplo anterior, vamos a suponer que los 1.000 asegurados pagan sus aportaciones de 3.000 pesetas en DIA 1 de Enero y que los 3 fallecimientos se producen el 31 de Diciembre.
Supuesto que los 3.000.000 de pesetas del fondo se constituyen en 1 de Enero y son invertidos a un interés del 10% anual , el fondo se habría incrementado en 300.000 pesetas .
En este caso el dinero del fondo constituido más los interés generados hasta la fecha de producirse los fallecimientos y por tanto el pago del capital asegurado, sería superior a las necesidades comprometidas.
Si la compañía obtuviera un 10% de interés sobre las aportaciones efectuadas por los integrantes del grupo , no sería necesario que ésta fuera de 3.000 ptas., ya que con 2.728 ptas. reuniría 2.728.000, cantidad a la que, sumada las 272.800 resultante de la inversión de las aportaciones al 10% , daría al 31 de Diciembre 3.000.800 ptas. es decir, el capital necesario para hacer frente al pago a efectuar a las tres familias.

 

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